На профильном форуме посетитель попросил проконсультировать по довольно распространённой житейской ситуации - близкий родственник взял кредит не по силам, есть прямой риск потери жилья (если дело дойдёт до суда и взыскания через приставов).

Знакомая ситуация? Если судить по моей практике, то это довольно частая проблема. Два самых популярных варианта, как и почему люди оказываются в таком положении:

• Должник является игроком (карты, автоматы, онлайн казино и т.д.), либо имеет проблемы со здоровьем (алкоголь, наркотики, душевные заболевания влияющие на ясность мышления). Бездумно набираются относительно небольшие займы (за последнее время существенно "прижали к ногтю" микрозаймы, а раньше это тоже было большой проблемой для людей) или несколько крупных сумм. Как правило своего дохода и имущества недостаточно для погашения, встаёт вопрос продажи жилья или обратиться к родственникам за помощью. Да и родственники тоже не горят желанием терять семейную ценность из-за безответственного поведения одного человека.

• Другой случай, когда должник обычный здоровый человек без склонности к подобному поведению. Займы берутся на покупку жилья (особенно, если вы приехали в чужой город и только обживаетесь) или на старт своего дела. По тем или иным причинам человек прекращает погашать долг - уволили с работы, не пошёл бизнес или случился несчастный случай, что часто может привести к потере заработка на длительное время. И опять должник оказывается перед распутьем: просить помощи у близких людей или потерять ценное (часто единственное) дорогое имущество - квартиру.

Чем ему можно помочь? Самый очевидный ответ - дать денег на погашение долгов. Если эта сумма для вас незначительна и можете позволить её подарить, то это счастливый случай для должника. Можно не рассказывать дальше, так как подобных удачных решений проблем происходит не так много.

Совершенно иначе выглядит ситуация, если хотите помочь, но цена вопроса для вас достаточно ощутима и(или) если есть риск, что в дальнейшем этот человек опять наберёт долгов. Какие выходы из такой ситуации?

Есть варианты «правовой», «житейский» и некий симбиоз из них обоих. Они все соблюдают законодательство и оберегают права человека, но в разных ситуациях что-то проще применить, а что-то сложнее.

Почти всегда выбор будет между этими способами решения вопроса, нюансы и формы оформления – зависят от конкретного случая, поэтому обязательно нужно продумать заранее свои действия.

В любом случае необходимо связаться со всеми кредиторами (люди и организации кому надо вернуть деньги), получить копии всех документов по которым оформлены займы. Иногда они бывают оформлены совсем безответственно и, возможно, получится что-то оспорить.

В остальных (обычных) случаях, есть смысл попытаться снизить размер начисленных процентов – это можно сделать как в досудебном порядке при помощи простого человеческого общения, так и обратившись в суд. Порой удаётся значительно уменьшить общую сумму выплат и(или) полностью закрыть долг с минимальными финансовыми потерями.

В случае с зависимым или нездоровым человеком стоит рассмотреть вопрос установления попечительства и, следовательно, ограничения его дееспособности. Это закроет путь к получению кредитов, но негативно скажется на карьере. Откровенно говоря, человек сможет работать только неофициально или в самой простой должности (сторож, дворник, мелкие разнорабочие профессии). Но, если вопрос развития карьеры не критичен, то это достаточно актуальный вариант действий при наличии заболеваний.

Небольшое пояснение: опека и попечительство это две грани одной ситуации – лишения или ограничения дееспособности. Зависимых людей, как правило, только ограничивают в дееспособности (это попечительство). Такой человек может совершать мелкие бытовые сделки и сам несёт ответственность, если причинит ущерб другим людям. Опекуна назначают при полном лишении дееспособности, обычно психически больным людям. Опекун полностью распоряжается имуществом и несёт всю ответственность за своего недееспособного подопечного.

Можно добавить универсальный вариант, который подойдёт как для зависимых так и для здоровых людей. НО такой способ, во-первых, больше «уловка» и побег от кредиторов, чем цивилизованное решение вопроса и второй момент, необходимо безоговорочное доверие между участниками на долгие годы: Если у должника есть крупное имущество, то продумываются пути вывода из владения так, чтобы было маловероятно это оспорить. Если нет, то можно сразу приступать к основной части – должник переезжает жить в чужое жилье. Например, к брату или может быть брат даже купит для него какую-то недвижимость, но оформит на себя. Таким образом кредиторы не смогут претендовать на это имущество, а человеку будет где жить.

Как писал выше, это не решение вопроса, а лишь побег от проблем и такой подход очень близок к целенаправленному обману кредиторов. Дополнительный нюанс в возможном изменении отношений между родственниками, кто знает что будет через пять лет и не окажется ли брат-должник на улице?

На мой взгляд, подобный способ можно выбрать только от полной безысходности и отсутствия вариантов погасить долг/пройти процедуру банкротства. Потому что это означает постоянные напоминания от кредиторов, невозможность купить на имя должника крупное имущество, «повисшие» исполнительные производства – значит и с официального дохода будут постоянно удерживать выплаты в счёт долга.

Думаю, если должник ещё планирует работать, как-то развиваться в профессиональном плане и иметь в будущем ценное имущество – не надо так делать. Если это действительно «ошибка молодости» или крайне неудачное стечение обстоятельств, то в качестве временной меры, чтобы человек мог встать на ноги не опасаясь за жильё – подойдёт другой способ. Про него будет следующая, заключительная часть.

Если должник здоровый человек, у которого «так сложились обстоятельства» и вы хотите помочь, но сумма слишком велика для того чтобы подарить, то стоит обсудить с ним дальнейшие варианты действий.

Вы можете выплатить его долг, но что будет потом? Как компенсируют ваши затраты? Какие гарантии, что через год не повторится история с большими долгами?

Возможно стоит оформить на вас имеющееся у должника жильё – фактически ваши затраты будут компенсированы стоимостью переданной квартиры. Дополнительный плюс в том, что человек уже не сможет заложить это имущество по новому кредиту или потерять его в результате продажи с торгов у судебных приставов (если всё будет совсем плохо). Не стоит забывать, что как собственник, вы будете нести бремя содержания жилья и ответственности за ущерб другим людям – в результате залития соседей снизу, замыкания проводки в квартире и т.д.. Порой это могут быть значимые риски, если в квартире будут проживать другие люди, а ответственность на вас.

Этот вариант очень хороший, но возможно сумма долга не сопоставима с ценой квартиры: например, долг 1 миллион рублей, а недвижимость стоит 2.5 млн. В этом случае можно выделить долю в соответствии с размером предоставленных средств.

Хотя, откровенно говоря, связываться с долями в недвижимости это отдельная забота и далеко не всегда вы сможете потом продать 1/2 долю квартиры действительно за 50% стоимости целой квартиры. Вопрос возможного квартирного рейдерства (вынуждение продать долю за очень низкую цену) оставлю за рамками этого текста, так как это отдельная и очень специфичная тема.

Моё личное мнение, с учётом опыта работы в недвижимости и юридической практики: с долями в недвижимости не стоит связываться, если вы морально не готовы к возможному конфликту в будущем (собственники других долей могут поменяться). Игра стоит свеч, если занимаетесь выкупом долей или кредитованием под залог недвижимости - в этом случае уже знаете типовые ситуации и этот текст написан явно не для вас.

Мы пришли к выводу, что полностью жильё вам не передадут, а по долям сами не хотите связываться. Что остаётся? Если не передавать имущество в собственность, то можно «заложить» или, проще говоря, наложить обременение. Для автовладельцев должна быть знакома фраза «обременение или запрет на регистрационные действия».

Это означает, что квартиру без вашего разрешения нельзя будет продать, подарить (провести отчуждение - потерять право собственности иным путём), сдать в аренду, заложить по кредиту. Жильё остаётся в собственности должника, но без вас с ним ничего нельзя сделать – он может только жить в нём и платить коммунальные платежи.

Как правило, это оформляется путём той же ипотеки с основными условиями вроде: должник передаёт в залог вам имущество до тех пор, пока не вернёт вам денежные средства в полном объёме. Если человек безработный или не собирается возвращать долг, но вы всё же хотите ему помочь и защитить от дальнейших рисков потери квартиры – это хороший вариант.

Вернёт он вам деньги или нет отдельный вопрос (вы лучше знаете должника, чем автор этого текста), но как минимум заблокируете ему возможность распоряжаться жильём. Когда у человека есть возможность остаться в своём жилье, это уже очень хорошо. Вряд ли посторонние люди будут так церемонится и заботится о нём.

В практике были случаи от полного лишения дееспособности до оформления залога в пользу помогающего родственника. Практически во всех случаях можно найти пути решения, позволяющие защититься в будущем от рисков, связанных с потерей имущества за долги. Важно помнить, что «взять деньги, потратить и никому ничего не вернуть» это обычно мечты, в реальности те или иные затраты на прекращение долгов всё равно будут. Вопрос в том насколько можно их снизить и принять меры для предотвращения подобных ситуаций в будущем.